Oleh Kate Ashford | Dompet Nerd
Semakin banyak orang lanjut usia yang berhutang di masa pensiun, menurut Survei Keuangan Konsumen tahun 2022 dari Federal Reserve. Di antara orang-orang berusia 65 hingga 74 tahun, persentase utang meningkat menjadi 65% pada tahun 2022, naik dari 50% pada tahun 1989 (pertama kali pertanyaan ini diajukan). Bagi masyarakat berusia 75 tahun ke atas, 53% melaporkan memiliki utang pada tahun 2022 dibandingkan 21% pada tahun 1989. Ini adalah masalah besar, karena pendapatan masyarakat di masa pensiun secara historis terbatas. Namun ada metode untuk mengatasi kemantapan Anda di kemudian hari.
Sadarilah: Tidak semua hutang adalah hutang yang berbahaya. “Ini belum tentu merupakan hal terburuk,” kata Jack Heintzelman, seorang perencana moneter berlisensi di Boston. Jika utanglah yang memberi Anda pengurangan pajak, katanya, seperti hipotek, akan lebih baik jika Anda menyimpannya ketika Anda memberikan uang Anda kesempatan untuk berkembang di tempat lain.
Namun jika utang membebani kisaran harga pensiun Anda atau Anda membayar tingkat bunga yang berlebihan, rencana pembayaran sangat penting. Berikut beberapa strategi yang mungkin bisa membantu.
Ambil pekerjaan sampingan
Model pensiun tradisional – bekerja selama 40 tahun dan kemudian berhenti tanpa henti – mungkin bukan lagi metode yang paling dapat diterima. Melengkapi tabungan pensiun dan manfaat Jaminan Sosial dengan penghasilan paruh waktu dapat membuat uang Anda bertambah dan mengajari Anda cara membayar sisa utang.
Bagi sebagian orang, berkonsultasi dengan disiplin mereka adalah langkah murni antara bekerja penuh waktu dan bermain penuh waktu. Orang lain dapat memonetisasi minat atau mengambil pekerjaan per jam beberapa hari dalam seminggu.
“Kami memiliki klien yang bekerja di bengkel musik untuk mendapatkan penghasilan paruh waktu,” kata Colin Day, CFP di St. Louis. “Mereka bisa mengeksplorasi hobinya sekaligus mendapatkan penghasilan tertentu.”
Pertimbangkan untuk mentransfer atau memperkecil
Rumah Anda sering kali dianggap sebagai salah satu tagihan terbesar Anda, dan jika Anda tinggal di ruangan berbiaya tinggi, Anda mungkin membayar pajak properti dan biaya pemeliharaan yang berlebihan, yang menghabiskan kemampuan Anda untuk membayar berbagai keperluan.
Pindah ke tempat tinggal yang lebih kecil atau ke ruangan dengan harga tempat tinggal yang lebih murah dapat membebaskan ruang sesuai anggaran Anda. Anda juga bisa mendapatkan iklim yang lebih baik.
“Kami memiliki cukup banyak klien yang pindah dari negara bagian yang lebih barat laut dengan pajak pendapatan lebih tinggi dan cuaca lebih dingin ke tempat-tempat seperti Florida,” kata Crystal McKeon, CFP di Houston, yang mencatat bahwa Florida tidak memiliki pajak pendapatan negara bagian dan jelas iklim yang lebih panas.
Andrew Herzog, seorang CFP di Plano, Texas, mengenang seorang konsumen yang mempertimbangkan untuk pindah ke rumah yang lebih kecil yang lebih dekat dengan putrinya, lebih mudah dirawat dan mungkin bebas hipotek jika dia dapat menjual rumahnya saat ini dengan harga yang cukup tinggi.
“Perampingan pasti berhasil,” kata Herzog. “Yang terbaik adalah jika Anda melakukannya karena berbagai alasan.”
Atur waktu keuntungan Jaminan Sosial Anda
Persamaan Jaminan Sosial – kapan harus mengatakan, kapan harus hadir – bergantung pada kesejahteraan Anda, status perkawinan Anda, dan tabungan finansial Anda. Tapi utang bahkan bisa berdampak pada rencana Anda.
Mengambil Jaminan Sosial lebih awal mungkin akan memberikan penghasilan yang ingin Anda hilangkan dari saldo Anda. “Selama saya tidak menggagalkan rencana saya dengan menarik Jaminan Sosial lebih awal, hal ini dapat membantu saya bertahan dengan tidak harus menarik aset investasi saya,” kata Day.
Di sisi lain, siap untuk mengatakan berarti Anda akan menjalani pemeriksaan Jaminan Sosial berikutnya nanti – tunjangan meningkat sebesar 8% per tahun setelah usia pensiun penuh hingga usia 70 tahun. Tergantung pada jenis utangnya, mungkin akan lebih baik untuk hadir sampai Anda mungkin mengeluarkan uang ekstra untuk itu. Bicaralah dengan ahli keuangan tentang pilihan terbaik untuk Anda.
“Saya akan melakukan perhitungan,” kata Herzog. “Itu adalah aset yang cukup besar bagi orang-orang ketika Anda sudah tua.”
Ketuk keadilan tempat tinggal — dengan hati-hati
Jika Anda memiliki keadilan di rumah Anda, Anda mungkin bisa mendapatkan hipotek keadilan rumah atau jalur kredit yang dapat membantu Anda mengkonsolidasikan atau membayar utang berbunga lebih tinggi. Namun, luangkan waktu Anda untuk mempertimbangkan hal ini, karena kurangnya kemampuan untuk mengelola dana ini membuat properti Anda rentan terhadap penyitaan.
“Anda akan mengalami kerugian lebih besar jika Anda mengacaukannya,” kata Herzog.
Ingatlah juga bahwa rasa ingin tahu pada batas nilai kredit keadilan rumah hanya dapat dikurangkan jika Anda menggunakannya untuk tagihan terkait perbaikan rumah. Dan kemungkinannya lebih tinggi untuk utang satu kali, bukan tagihan berkelanjutan.
“Biaya hidup tersebut akan terus berlanjut,” kata McKeon. “Pinjaman ekuitas rumah seharusnya tidak menjadi prioritas pertama.”
Artikel ini ditulis oleh NerdWallet dan pertama kali diterbitkan oleh The Associated Press.
Artikel Apa yang Harus Dilakukan Tentang Hutang di Pensiun pertama kali muncul di NerdWallet.